大病医保之外,你真得好好考虑这个问题

天气变化大,生病住院很正常。但现在随便住个院动不动就几千块,万一得了个难缠的大病,肿么办?

广州的小伙伴可能会说——不怕,我们有大病医保!而且政策越来越好了,报销最高限额增至45万。

大病医保之外,你真得好好考虑这个问题

我们用一张图看懂调整前后的区别。

大病医保之外,你真得好好考虑这个问题

大病医保之外,你真得好好考虑这个问题

要明白,【大病医保】并不是我们理解的这个病非常严重就是大病。

社保体系中医保的大病保险只是针对医药费,并不针对病种。

社保中的医保分为两部分,一部分是统筹基金,统筹基金用完了就是大病医保。

大病医保之外,你真得好好考虑这个问题

▼ 新政策报销の理想状态:


假设广州60岁老吴住院花了30万元,全部在药品目录范围内,属合规医疗费。在一家市三级医院住院起付线为500元(超过500元以上的合规医疗费用报销)。

1.在三级定点医疗机构住院,老年人享受的一次报销比例为60%。

一次报销费用为:(30万元-500元)× 60% =17.97万元。

剩余自付费用为:30万元 – 17.97万元=12.03万元。

2.享受大病医保,即二次报销,自付费用在1.8万元-18.19万元区间的(假设最高限额仍然为18.19万元),报销比例是60%

二次报销费用为:12.03万元 × 60% =7.218万元。

剩余自付费用为:12.03万元 -7.218万元=4.812万元。

即通过以上两次报销,老吴的30万元医疗费用,个人仅需负担4.812万元。


▼ 然而现实很骨感:

社保的用药部分只能报销《社保药品目录》中的药品,其中甲类药品100%可报销,乙类药品需要自负10%。

没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。

除了直接的医疗费用,营养费、护理费等也都无法通过社保获得补偿。


以最常见的低危急性淋巴细胞白血病患儿的治疗花费举例:

这类患儿一般需经过6-8次大化疗,需要用到6-8种化疗药。患儿第一次的诱导缓解化疗花费更多些,大概需要3-5万元,之后几次一次约1-2万元。

然而,有很多化疗药物没在医保目录范围内,比如培门冬酶一支近5000元,而很多患儿不得不用这种药。除化疗外,患儿还需服药、输血,而口服药基本都没涵盖在医保里,输血也不会报销。

总体来说,现在医保对白血病这类大病报销比例相对于其他疾病来说已较高,平均约报销60-70%、自付30%-40%。

但因这个病花费基数比较大,所以还是有很多家庭治疗不起。


同时,在社会基本医疗保障中,门急诊有自负段,住院有起付标准,统筹基金还有最高支付限额限制,“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销。

大病医保之外,你真得好好考虑这个问题

如果不幸罹患重疾,一般家庭要自负的费用还是超负荷的。因而做好商业保险规划还是很有必要的,“购买足额重疾险、医疗险,与医保形成互补。”不仅让被保险人可以好好地接受治疗,更能避免家庭经济因大额医疗费陷入困境。

更多保险干货及保险产品,尽在探保网。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注