购买商业医疗保险有什么技巧?如何与基本医保搭配使用?

购买商业医疗保险有什么技巧?如何与基本医保搭配使用?

个人商业医疗保险如何买好?

个人商业医疗保险如何买好?

人的一生中,难免会有生病的时候,很多时候,即使我们也许已经有了社会医保,可是医疗费用的支出往往超过了社保的报销能力,此时如何使我们的医疗费用得到更多的补偿,商业医疗保险,无疑是解决问题的很好途径。那么,对于个人来说,商业医疗保险如何买才好呢?这里将提供一些参考建议。

1、了解清楚有哪些商业医疗保险。一般来说,针对小病、中病,有住院医疗费用补偿的报销型保险;有对生病住院期间收入损失进行补贴的津贴险。针对重大疾病发生,有给付保险金的重大疾病保险。

2、了解清楚自己的保障需求,然后按需购买。一般情况下,建议最好是首先完善重大疾病保险,这是因为相比于普通的医疗费用,大病的花费往往是巨大的,事先做好了大病保障,之后可以完善其他医疗费用保障了。

3、买商业医疗保险,要注意适量原则。应注意结合自己的实际需求和付费能力来决定保险金额。保额过低将使保险不能起到保障的作用,而过高的话则会超出自己的付费能力,并有可能无法通过保险公司的核保。

4、商业医疗保险,建议越早购买越好。因为,年龄越轻,得病的可能性越低,相对的保费也就越便宜,同时也容易通过保险公司的核保,起保也就越容易。

5、买商业医疗保险,不能一成不变,最好是每隔三五年,打开自家的保单检查一下,根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。

6、尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

购买商业医疗保险有什么技巧?如何与基本医保搭配使用?

买完商业医疗保险如何用?

买完商业医疗保险如何用?

具体使用的大原则是:与基本医保搭配使用。

技巧1:根据保障责任搭配使用

基本医保只保障医保目录内的药品费和治疗费。中端医疗险是可以报销医保目录外的药品费和治疗费的,于是在保障责任方面就有了一个延伸作用,也就是你可以使用进口药治疗、采取更好的疾病治疗手段啦。

举个例子,比如卡莫斯汀,这是一种抗肿瘤的药物,它是医保目录内的药品,如果治疗时使用,需要自己承担40%的药品价格,而这40%就可以通过选择合适的商业医疗险来报销。

技巧2:结合报销搭配使用

在医院看病治疗结束后,先使用基本医保进行报销,剩下的医疗支出,咱们可以看看是否超过了免赔额,如果超过,咱们就可以向保险公司或者销售机构申请理赔了。

如果本次未超过免赔额,那么在这一年的保险期间内,累计超过免赔额后,也可以向保险公司或者销售机构申请理赔。

听起来可能比较抽象,我们通过一个例子来解释:

6月份,一位好友患甲状腺囊肿,在北京三级甲等医院住院治疗并做了手术,共计花费37142元。

按照北京市职工医保的报销比例,去三级甲等医院治疗,报销比例是85%,因为只在医保目录内报销,所以职工医保实际报销医疗费用是17021元,实际报销比例是:17021/37142=45.8%。则自己承担的医疗费用是20121元,这部分金额就可以利用商业医疗保险进行报销了。

这位好友购买的中端医疗险,每年保费是286元,免赔额是1万元,1万元以上部分报销比例100%,保障责任包括:门诊手术,以及住院产生的检查检验费、治疗费、床位费、膳食费、护理费、药品费、手术费、救护车使用费,住院前后7天门急诊,特殊门诊中的癌症电疗、放化疗、肾透析的治疗费用等等。

那么这款中端医疗险可报销:20121-10000=10121元,也就是说,购买保险后,自己节省了(10121-286)=9835元的医疗费用。

所以,我们根据这个例子可以得出一个结论:选好商业医疗险+社保商保搭配使用=省钱。

购买商业医疗保险有什么技巧?如何与基本医保搭配使用?

如何选择一款高性价比商业医疗险?

如何选择一款高性价比商业医疗险?

在保险产品中,我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。那么,如何选择一款高性价比商业医疗险?4个秘籍:看免赔额、看赔付比例、看有无社保保费差额、选择合适的保障额度。

商业医疗险中谁的性价比最高呢?答案是——中端医疗保险。市场上的中端医疗险有上千款,我们该如何挑选合适的中端医疗险呢?

秘籍1:看产品免赔额是多少

一般免赔额1万元是正常值,0免赔的价格高。什么是免赔额呢?就是保险公司不赔偿的部分,这部分需要你自掏腰包。

那么大家肯定有疑问了,到底选有免赔额的产品还是没有免赔额的产品呢?有免赔额的产品价格更实惠,无免赔额的产品价格高,大概贵3倍以上。

那么,免赔额多少合适呢?5000元—1万元是合理值。毕竟1万以下的小病费用大部分人都能负担得起,通过选择合适的免赔额把保费降下来,对于消费者来说更实惠,性价比更高。

秘籍2:看赔付比例是多少

赔付比例多少合适?在选择了5000或1万元的免赔额后,选择赔付比例100%最好,当然保费也不会太高,因为免赔额在很大程度上已经决定了你要支付的保费。

秘籍3:看有社保和无社保保费差多少

有职工医保、城镇居民医保或者新农合的人群,都属于买医疗保险时有社保的人。对于有社保的人群来说,你的医疗保险费用会比无社保人群低,目前来看,职工医保、城镇居民医保和新农合已经覆盖我国绝大部分人群。所以绝大部分人买中端医疗险保费还是比较实惠的。

秘籍4:选合适的保障额度

那么,多少保障额度合适呢?选的保障额度太高,保费也高,保额就浪费了。从医疗费用方面考虑,年保障额度50万-100万就够用了,两三百万保额其实有点华而不实。

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商业医疗保险为什么价格这么高?

商业医疗保险为什么价格这么高?

目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高,保障程度低。虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力,但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本,主要由两种现象导致:

一是逆选择

即投保者在得知自己得病时才去投保,并以各种手段瞒过保险公司的检查,投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。

二是道德风险

即病人和医院联合起来对付保险公司,采用小病大治、开空头医药费的方式,使保险公司支付高额费用。在许多地方,甚至出现了人不住院,只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。

我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。

新医改确定,单位为职工交纳其工资总额的6%作为统筹基金,职工看病所需费用超过本地年平均工资的10%的,统筹资金开始为职工支付费用,但最高支付限额控制在本地职工年平均工资的四倍左右。

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商业医疗保险有哪些投保渠道?

商业医疗保险有哪些投保渠道?

1、网上投保

随着互联网的发展,国内出现一批在线投保比价平台。消费者只要乐意,就可以在网上查到险种的基本内容,例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料,选择想要投保的险种就可以完成投保。

2、代理人服务

虽然越来越多的投保渠道纷纷登场,可比较传统的代理人制度依然有它的优势。代理人对自家保险公司的产品非常了解,而且也有不少保险公司积极对自己的代理人进行财务规划等培训,使得代理人能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素,设计比较完善的保障方案。

同时,选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务,形成长久的合作关系。

3、保险代理公司

如果说,由于保险代理人只能推销自己公司的产品,其中不免存在言过其实、不够客观的方面,那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种,让消费者有个比较,也能比较客观地分析险种,更好地满足投保人需要。

这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。

4、保险经纪公司

代理人是保险公司的代理人,代表保险公司的利益;而经纪人则是投保人的经纪人,考虑的是投保人的利益。从这一点上不难看出,保险经纪公司比代理人或是保险代理公司来得更加客观些。

这样,更有利于投保人找到合适的保险组合,不受代理人或者代理公司偏好的误导。

5、银行投保

通常在银行销售的保险是设计比较简单,消费者容易理解的储蓄、分红型保险,而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品,在银行柜台上很少见到。在银行买保险非常方便,只要当场签保险合同即可,在费率上通常会低一些。

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商业医疗保险常见条款有哪些

商业医疗保险常见条款有哪些

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

商业医疗保险常见条款

1、免赔额条款。

免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度,对被保险人经济上可承受,金额较低的医疗费用,规定免赔,可省去保险人的大量工作,降低保险人的运营成本。

2、比例给付条款。

保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金(例如保险人承担70%,被保险人自付30%);也有保险单以累进比例给付,即随着实际医疗费用支出的增大,保险人承担的比例累计递增,被保险人自付的比例累计递减。

3、给付限额条款。

由于危害人体健康的风险大小差异很大,医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益,一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定,以控制总支出水平。

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