工薪家庭给孩子买保险需要避免哪些坑?

工薪家庭给孩子买保险需要避免哪些坑?

上篇说到工薪家庭给宝宝买保险的优先级,基本结论是给孩子买保险按“医保>意外险=重疾险>医疗险>理财险>寿险”这个顺序配置。医保、意外和重疾三个险种是必须购买的。

这篇讲讲意外险、重疾险和医疗险这3个重要险种的购买策略,以及需要注意什么问题。


先说意外险。

意外险虽然简单,但也不是没有“套路”。购买时要注意以下4点:

  1. 我们看到的总保额,比如20万,只是在被保人意外死亡的情况下能得到的赔偿金额,如果被保人没有死亡而是伤残,那么最终赔付多少钱要按照伤残等级给付,比如5级伤残就会赔付总保额的50%,所以大家购买意外险时保额要尽量高,这样一旦有意外伤残的情况发生,也能得到足够的赔偿。(国家规定0-9岁儿童意外身故保额不超过20万,10-17岁少儿,不超过50万)

  2. 要购买“意外伤残赔付金额最高等于身故保额”的保险。很多意外险为了用低价吸引客户,将意外伤害的保额做的很低,我看到过意外伤残的赔付金额最高仅为身故保额的10%的。也就是说购买了50万保额,意外伤残最高只能赔付5万元。这就与购买意外险的初衷背道而驰了。一定看清楚,伤残赔付金额最高为身故保额的100%。

  3. 选择一年期意外险最划算。市场上大多数意外险是1年期的,投一年保一年,意外险是健康险中唯一不会随年龄增长而保费增长太多的险种,所以完全没有必要买长期重疾。短期产品既便宜又灵活。

  4. 一定要选择“综合意外险”,综合意外险包含交通事故、意外伤害、运动伤害等各种意外情况,不要买成只保一种情况的意外险。


再说重疾险

和意外险相比,重疾险就复杂一点。有短期的、长期的,有消费型的也有返还型的。那么对于工薪家庭来说,购买重疾险最重要的一点就是:认准消费型。消费型重疾险的优势就是保费低、保额高,能起到“花小钱,办大事”的效果。有些人对消费型保险有误解,认为消费型保险就是短期的,这是不对的,消费型重疾险也可以是长期的或者终身的。

对于给孩子买重疾险,我的建议还是先购买短期消费型重疾险等到孩子成年,再配置保20年或30年的重疾险,等孩子自己有经济能力了,再购买终身型的重疾险。当然我也理解有的妈妈还是想一步到位,直接购买终身型重疾险,那么还是请认准消费型的,并且可以考虑和短期重疾搭配购买,这样既能保证保额充足,也可以兼顾灵活性。

考虑到治病的钱、康复的钱以及父母双方的收入补偿问题,重疾险的保额建议30万起,能到50万最好。大家可以再根据自己的收入情况增加保额。


最后说说医疗险

医疗险五花八门,有入门级住院医疗,有中端医疗,也有不差钱你就买的高端医疗。对于工薪家庭,我只建议大家考虑购买入门级的住院医疗险和百万医疗险,高端医疗没什么必要。

入门级住院医疗险是对医保的有效补充,尤其对新农合用户非常有必要。新农合相对于城镇医保来说,报销额度偏低,所以一份保额5000-1万、0免赔额的住院医疗险能解决很多问题。

百万医疗险的性价比非常高,对新生儿来讲每年几百元可以保100万-300万,可以报销社保外的自费药、进口药等。当然100万保额其实是用不完的,但至少可以放心钱不会不够用。百万医疗险通常有1万元的免赔额,也有产品是癌症0免赔的,选择时多多对比。

购买医疗险时千万不要想着什么都保、什么都赔。有些家长说想买含门诊的医疗险,大家想一想,如果连门诊都包含了,那得花多少钱买?实际上所有含门诊报销的商业医疗险每年的费用都要在大几千到上万,买了这种保险,想必为了“挣回”保费都要没事也要看医生去了。


工薪家庭给孩子买保险需要避免哪些坑?

3个险种的购买技巧讲完了,再简单重复一下结论:

1.意外险:选择1年期综合意外险;保额在不超过国家限制的范围内(0-9岁不超过20万,10-17岁不超过50万),尽量高。

2.重疾险:认准消费型重疾险;保额30万起。

3.医疗险:不建议购买含门诊报销的医疗险;入门级住院医疗及百万医疗,更适合工薪家庭。

以上。

希望每个宝贝都能健康成长,不用到保险!

下期预告《工薪家庭应该花多少钱给宝宝买保险》,作为我们工薪家庭系列的收尾~

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